Ľudia chcú bývať, aj za cenu sprísnených úverových kritérií

Ľudia chcú bývať, aj za cenu sprísnených úverových kritérií

08. 04. 2009
Zdieľať

Aj keď sa záujem o pôžičky na bývanie mierne znížil, stále je pomerne veľký a podobný trend sa očakáva aj v najbližšom období. Či ide o kúpu prvej nehnuteľnosti, alebo výmenu bytu za väčší, naďalej platí, že ľudia budú riešiť svoju bytovú otázku aj za cenu sprísnených kritérií. Zvoliť taktiku opatrného vyčkávania na nižšie ceny nehnuteľností alebo vystriehnuť najvhodnejší moment na získanie úveru s akceptovateľnou úrokovou sadzbou? Odpovede finančných inštitúcií objasňujú mnohé.

Banky a stavebné sporiteľne reagujú na rast nezamestnanosti, dosahy hospodárskej krízy a s tým súvisiaci útlm investícií do stavebných projektov. Aj preto Európska centrálna banka začiatkom februára pristúpila k ďalšiemu zníženiu úrokových sadzieb, ktoré sa premietli do mierneho zníženia úrokov úverov na bývanie. Zlepšenie hypotekárnych podmienok pre ľudí ohrozených stratou práce, ale aj zvýšenie záruk pri ich poskytovaní považujú predstavitelia okolitých štátov EÚ za prioritu, Slovensko nevynímajúc.

Ceny nehnuteľností klesajú

Podľa analytika nezávislej finančnej spoločnosti AWD Pavla Ďurkoviča pretrváva záujem nielen o nové byty, ktoré sa ešte len budú stavať, pretože developeri znižujú ich ceny, ale aj o staršie, ktorých ceny klesli najvýraznejšie. Mladí ľudia preferujú klasické hypotekárne úvery s možnosťou získania štátnej podpory. Rozšírené sú spotrebné úvery zabezpečené nehnuteľnosťou, ktoré – na rozdiel od hypotéky – ponúkajú klientom väčšiu pridanú hodnotu. Umožňujú financovať až do 100-percnentnej hodnoty nehnuteľnosti a aj vo variante bez dokladovania príjmov, hoci dnes sa už tieto výhodné parametre nevyskytujú tak často. Ponúkajú však aj ďalšie bonusy: čas splácania až 45 rokov či rôzne typy splátok, umožňujúce získať vyšší úver. V dôsledku vyšších rizikových prirážok, ktoré si uplatňujú banky, narástli v roku 2008 úrokové sadzby o 1 až 2 %, no vďaka poklesu centrálnych sadzieb sa úroky opätovne znižujú.

Banky zareagovali zvýhodnením kritérií

Z vyjadrení Štefana Frimmera zo SLSP je zrejmé, že klienti Slovenskej sporiteľne využívajú na financovanie bývania najviac ÚverPLUS. Jeho výhodou je, že ak žiadajú o úver do výšky 70 % hodnoty zabezpečenia, nemusia dokladovať použitie prostriedkov úveru. Využívajú sa aj hypotekárne úvery pre mladých so zvýhodnenou úrokovou sadzbou. Najžiadanejším typom úrokovej sadzby je 5-ročný fix. V minulom roku SLSP poskytla úvery zabezpečené nehnuteľnosťou v objeme 20 mld. Sk (6,63 milióna eur). Priemerná výška úverov vzrástla o 170 000 Sk (5 642,91 eur) na zhruba 4 000 eur (viac ako 1,2 mil. Sk). Tradične majú klienti SLSP väčší záujem o úvery na kúpu nehnuteľnosti než o úvery na výstavbu rodinných domov. Nárast záujmu očakáva SLSP najmä pri hypotekárnych úveroch pre mladých, kde sa od začiatku roka 2009 zvýšila bonifikácia úrokovej sadzby až na 3 %.

V ČSOB patrí účelový úver na kúpu bytu medzi najvyhľadávanejšie. Finančná skupina ČSOB začiatkom roka tiež zvýhodnila úrokové sadzby hypoték. Zmeny sa týkajú fixácií na 1 a 3 roky. Sadzby s fixáciou 1 rok znížila banka o 1 %, pri fixácii 3 roky je zníženie o 0,20 %. Tereza Copláková z ČSOB hovorí, že ak ste na konci januára požiadali o pôžičku, tak fixné úročenie úveru bolo od 4,93 % pri splatnosti úveru najmenej 4 a maximálne 40 rokov. Najmenšia výška úveru bola 4 500 eur (135 567 Sk). „V ČSOB evidujeme stále vysoký počet žiadateľov, a preto sme klientom pripravili výhodnejšie hypotekárne úrokové sadzby ako v minulom roku.“ upresňuje Tereza Copláková a dodáva, že u nich bola donedávna najviac preferovaná priemerná výška hypotéky 43 153 eur (1,3 mil. Sk) pri priemernej splatnosti 21 rokov.

Aj Tatra banka zaznamenala podľa Borisa Gandela začiatkom roka menší záujem klientov o hypotéky. Podotkol však, že bilancovať vzniknutú situáciu by bolo ešte predčasné. Za poklesom tohto záujmu sa ukrývajú aj podľa neho pravdepodobne klesajúce ceny nehnuteľností na Slovensku. Na druhej strane uviedol, že v minulom roku mali stabilný predaj hypoték a záujem začal klesať iba v mesiacoch november a december. V súčasnosti klienti najviac žiadajú Hypotéku TB . Úrokové sadzby hypoték s fixnými úrokmi (údaje sú z januára a februára 2009): pri Hypotéke TB 5,79 % (1 rok) až po 5,59 % (5 rokov), pri Hypotéke TB so štátnym príspevkom od 3,89 (1 rok) až do 3,49 % (5 rokov) a pri Americkej hypotéke TB sa februárové zníženie úrokových sadzieb premietlo do zvýhodnenia, ktoré dostalo podobu od 6,29 % (rok) až do 6, 09 % (5 rokov).

Záujem klientov VÚB banky je takisto najvýraznejší v oblasti účelových hypoték, určených na kúpu nehnuteľností. Úrokové sadzby sa pohybujú od 5,44 % vyššie. Najlepšie sú na tom hypotéky pre mladých, pri ktorých záujemca dostane 3-percentné zvýhodnenie. Vlani tvorili tieto hypotéky štvrtinu zo všetkých poskytnutých hypotekárnych úverov v banke. Podľa Aleny Walterovej z VÚB, je najväčší záujem zo strany klientov o dokončené byty strednej cenovej kategórie. „Situácia na trhu nehnuteľností sa mení. Niektorí ľudia sa obávajú, či developer stavbu naozaj dokončí, iní zas vyčkávajú, že zníži ceny,“ konštatuje Alena Walterová. Stabilne silný dopyt je po úveroch na rekonštrukcie bývania. VÚB v spolupráci s viacerými výrobcami a predajcami okien, zatepľovacích materiálov, podláh, kuchynského či kúpeľňového vybavenia ponúka zvýhodnené spotrebné úvery na ich produkty. Napríklad flexipôžičku na nové okná získate bez ručiteľa s úrokovou sadzbou len 4,9 až 5,9 %.

Najžiadanejší je účelový spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou s úrokovými sadzbami 5,79 až 7,59 %, dozvedáme sa z odpovedí Tatiany Jonákovej z OTP Banky Slovensko. Za najdôležitejší faktor pri poskytovaní úverov na bývanie aj OTP Banka považuje cenu kapitálu, ktorý banka využíva na financovanie týchto úverov. Záujem klientov o bývanie stále trvá, preto v pobočkách tejto banky stále registrujú žiadosti o kúpu bytov. Zvyčajne ide o štandardnú cenovú kategóriu a prefinancovanie výstavby developerských projektov, ktorých ceny sú o niečo vyššie.

Tip: Všetok nábytok a bytové doplnky na jednom mieste

Michal Fúrik z Dexia banky Slovensko sa zmieňuje o zvýšenom záujme o Účelovú Dexia Hypopôžicku – úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Klientom vyhovuje aj klasický Hypoúver a bezúčelová Dexia Hypopôžička (s fixáciou úroku od 5,09 do 7,79 na 1 až 10 rokov). Výhodou Účelovej Dexia Hypopôžičky sú možnosti získať úver aj bez dokladovania príjmu. Nemusíte byť vlastníkom nehnuteľnosti, ktorou ručíte, prípadne môžete dokladovať účel len do výšky 60 % úveru, zostatok možno použiť na čokoľvek – zariadenie domácnosti, kúpu dovolenky, auta či iných spotrebných tovarov; splácať môžete až 30 rokov. Pri ručení nehnuteľnosťou získate výhodnú úrokovú sadzbu porovnateľnú so sadzbou hypoték. Úver získate aj bez znaleckého posudku. Bezplatné je zriadenie povoleného prečerpania na účte (bez ďalších dokladov), možnosť zrýchleného čerpania úveru (na základe návrhu na vklad záložného práva). Horná hranica úveru nie je limitovaná, môžete si zvoliť dĺžku fixácie úrokov až na 10 rokov a k tomu výhodné poistenie nehnuteľnosti. Hypoúver so štátnym príspevkom získate s fixáciou na 1 až 5 rokov v rozpätí 1,59 až 3,65 %.

V oblasti úverov poskytuje mBank mHYPOTÉKU s možnosťou voľby, či mienite pri zakladaní nehnuteľnosti dokladovať účel využitia (napríklad kúpa inej nehnuteľnosti, rekonštrukcia, výstavba domu či refinancovanie úveru z inej banky), alebo peniaze využijete na čokoľvek pri bezúčelovej hypotéke. „Tento typ odporúčame ľuďom, ktorí stavajú dom svojpomocne a nevedia dokladovať výstavbu platnými faktúrami,“ hovorí Marek Michlík z mBank. Výhodou bezúčelovej hypotéky je neobmedzená voľnosť využitia prostriedkov, ale rátajte s trochu vyšším úrokom ako pri dokladovaní účelu. Môžete žiadať úver do výšky 75 % hodnoty založenej nehnuteľnosti, kým pri účelovej hypotéke získate úver až do 110-percentnej hodnoty nehnuteľnosti. Na porovnanie: pri účelovej hypotéke sú aktuálne úroky v rozpätí od 6,1 do 7,86 % a pri bezúčelovej od 6,11 do 8,35 %. mBank poskytuje možnosť znížiť si splácaný úrok až na nulu prostredníctvom bilančného mechanizmu, zohľadňujúceho výšku vlastných úspor na účte vzhľadom na aktuálny zostatok istiny úveru. mBank pripravuje aj spustenie účelových spotrebných úverov na bývanie a rekonštrukciu bez povinnosti zakladania inej nehnuteľnosti.
 

Aby nenastal problém so splácaním

Postupy poskytovateľov úverov sú viac-menej zhodné v nastavených kritériách riešení neschopnosti splácania. Napríklad Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank vysvetľuje, že klient hypotéku dostane po splnení stanovených kritérií, pričom sa posudzuje nielen jeho celková bonita a schopnosť splácať úver aj v budúcnosti, ale aj hodnota nehnuteľnosti, ktorá prechádza v banke procesom verifikácie. Cieľom je dosiahnuť, aby klient nemal pri splácaní problémy. Základ je včasná komunikácia, aby sa nedostal do omeškania s platbou. Dôležité je riešiť situáciu pred vypuknutím problému a dohodnúť si zmenu podmienok, pretože omeškanie platieb zvyšuje náklady (sankčné úroky, upomienky). Na preklenutie krátkodobých a odôvodnených problémov je vhodné dočasne odložiť niekoľko splátok. Po úprave situácie sa zvyšné splátky zvýšia. V prípade dlhodobých problémov možno požiadať o predĺženie splatnosti úveru a zníženie splátok. Banky akceptujú aj pristúpenie k záväzku inou bonitnou osobou.

Je možné si zvoliť poistenie neschopnosti splácať úver. Výška poistného závisí od veku žiadateľa a od výšky úveru a kryje všetky situácie, ktoré môžu byť zdrojom platobnej neschopnosti – smrť, invaliditu, čiastočnú práceneschopnosť, stratu zamestnania. Na Slovensku je pol milióna ľudí zaťažených hypotékou, z toho zhruba jedna tretina má pôžičku poistenú.

 

 

Stavebné sporiteľne úrokové sadzby nezvýšili

Z vyjadrení Petra Sviteka z Prvej stavebnej sporiteľne je zrejmé, že aj v novom roku sú najžiadanejšie medziúvery, pri ktorých treba mať minimum nasporenej sumy, čiže medziúvery XXL, úver XXL konštant s nulovým počiatočným vkladom a voliteľný medziúver s počiatočným vkladom od 10 % z cieľovej sumy. Peter Svitek potvrdzuje, že PSS úrokové sadzby nezvyšovala a ich zvýšenie v blízkej budúcnosti neplánuje. Hoci záujem o kúpu nehnuteľností má v systéme stavebného sporenia klesajúcu tendenciu, záujem o financovanie obnovy, rekonštrukcie, a najmä zatepľovania bytov a domov je veľmi stabilný a medziročne sa zvyšuje. Cieľová suma úverov, ktoré boli v minulom roku poskytnuté na kúpu nehnuteľnosti, sa pohybovala okolo 9 000 až 21 000 eur. Faktom však je, že úver nemusí byť, a v mnohých prípadoch ani nie, je jediným zdrojom financovania bývania.

Pozitívne je, že aj budúci adepti na nové bývanie, ktorí sa obrátia na Wüstenrot stavebnú sporiteľňu, môžu na základe údajov, ktoré nám poskytla Daniela Vlčková, očakávať, že ani vo WSS sa úrokové sadzby úverov na bývanie nemenili. Medzi najčastejšie z hľadiska počtu schválených žiadostí patrili štandardné stavebné úvery a medziúvery Flexibil. Z pohľadu objemu cieľových súm klienti najčastejšie využívali medziúver Akurat Hypo. Stavebné úvery sa poskytujú s úročením garantovaným po celé obdobie splatnosti a na získanie stavebného úveru má sporiteľ (po splnení príslušných podmienok) dokonca právny nárok (na rozdiel od hypoték).

 

 

 

 

Štátne prémie v roku 2009

Stavebné sporiteľne na Slovensku (PSS, Wüstenrot a ČSOB) aj v tomto roku ponúkajú možnosť získať maximálnu štátnu prémiu až do výšky 66,39 eur (2 000 Sk), ktorú vám pripíšu na účet stavebného sporenia pri celkovom tohtoročnom vklade aspoň 531,05 eur (15 988,41 Sk). Ak bude nasporená suma nižšia, aj štátna prémia sa adekvátne zníži. Pri výbere stavebnej sporiteľne zohľadnite aj možnosť získať okrem bežného 2-percentného úroku i bonusové úroky od 2 do 4%, alebo možnosť uzatvorenia zmlúv na viacerých rodinných príslušníkov, z ktorých každý získava nárok na štátnu prémiu. Prípadný nárok na stavebný úver v dohodnutej výške vzniká najskôr po dvoch rokoch pravidelného sporenia.

 

(Poznámka: Číselné údaje sú z februára 2009 a boli zaradené do vydania pred zadaním časopisu do tlače. Od marca 2009 má vstúpiť do platnosti návrh zákona Ministerstva financií SR o pomoci so splácaním hypotéky ľuďom, ktorí prídu o prácu v dôsledku krízy. Kritériá na takúto pomoc, ktorú štát plánuje poskytovať od apríla, majú byť prísne. Podmienkou bude aj to, že pomoc sa poskytne výlučne osobám, ktoré nevlastnia viacero nehnuteľností a nemajú inú možnosť splatenia úveru.)

Článok bol uverejnený v časopise Môj dom

 

 

 

Kategória: Legislatíva a financovanie
Tagy: financie financovanie úvery
Zdieľať článok

Diskusia