Aby vás hypotéka nepríjemne neprekvapila

{R1}

Hypotekárny úver je v súčasnosti jeden z najviac využívaných finančných produktov na kúpu nehnuteľnosti. Jeho najväčšie výhody sú dĺžka splatnosti, ktorá môže byť 30 rokov, výnimočne aj viac, a jeho nelimitovaná výška stanovená na základe príjmu a hodnoty nehnuteľnosti.

Zároveň patrí hypotekárny úver medzi najdostupnejšie a najtransparentnejšie formy úverovania. Žiadosť a kvalifikovanie sa sú relatívne jednoduché a je jasné, v akej výške a za koľko úver dostanete. Ani zďaleka to však neznamená, že ide o jednoduchý finančný produkt. Poznať jeho jednotlivé parametre a spôsob ich posudzovania pri výbere konkrétneho úveru je kľúčové. Neexistuje totiž jeden najlepší hypotekárny úver.

Súťaž: Vyhrajte zmluvu o stavebnom sporení

Znalec môže urobiť škrt cez 100-percentné financovanie

Výška prefinancovania hovorí o tom, akú výšku úveru v pomere k hodnote založenej nehnuteľnosti chce kupujúci od banky. Hodnotou nehnuteľnosti sa v tomto prípade nemyslí kúpna cena nehnuteľnosti, ale jej hodnota stanovená súdnym znalcom v znaleckom posudku. Len vo výnimočných prípadoch je vyššia než kúpna cena. Väčšinou je približne zhodná, prípadne aj o 10 % nižšia ako kúpna cena nehnuteľnosti. 
Výška hodnoty v znaleckom posudku závisí od znalca a jeho odhadu. Využite služby hoci aj dvoch znalcov. Ich odhad sa môže dramaticky líšiť. Práve preto robia banky aj revíziu znaleckého posudku, takzvanú supervíziu. Ak interný znalec banky posúdi, že hodnota v znaleckom posudku je privysoká, zníži ju.
K skutočnej výške prefinancovania sa dopracujete až pri komunikácii s bankou. Hoci poskytuje bežne aj stopercentné prefinancovanie, môže sa vám stať, že dostanete menej. Rozhoduje tu bonita zákazníka. 

aby vás hypotéka nepríjemne neprekvapila
thinkstock.com

​

Konsolidáciou úverov môžete zvýšiť svoju bonitu

Bonita je, zjednodušene povedané, výška vašich a rodinných príjmov vo vzťahu k výdavkom a budúcej splátke úveru. Ak mesačná splátka za úver, o ktorý žiadate, pohltí relatívne veľkú časť vášho disponibilného príjmu, teda čistého príjmu po odpočítaní pravidelných výdavkov (splátky úverov, lízingov či výživného), ste menej bonitným klientom a naopak. 

Banky zvyčajne rozdeľujú svojich klientov na základe hodnotenia bonity do kategórií, pričom najlepšie podmienky – tie ktoré poznáte z reklamy, dostávajú práve klienti z najvyšších kategórií. Ak sa teda usilujete o vysoké prefinancovanie, je dôležité, aby vás banka kategorizovala ako bonitného klienta.
Bonitu môžete zvýšiť dohodnutím si vyššieho platu u svojho šéfa alebo, čo je pravdepodobnejšie, znížením pravidelných výdavkov. Napríklad splatením ostatných úverov, zbavením sa lízingov, kreditných kariet a povolených prečerpaní na účte. Prvé dve opatrenia si, samozrejme, vyžadujú isté finančné plánovanie, ale ďalšie dve môžete urobiť kedykoľvek.

www.riesimebyvanie.sk

Tip
Aby ste sa vyhli nepríjemnému prekvapeniu po posúdení hodnoty nehnuteľnosti, využite služby súdneho znalca, ktorého vám odporučí banka, prípadne, ak vám znalca odporučil realitný maklér, spýtajte sa na predchádzajúcu skúsenosť s daným znalcom v banke, ktorá vám bude poskytovať úver. Nielen počas akcií zameraných na zvýšenie predaja hypotekárneho úveru ponúkajú banky služby svojho interného odhadcu bezplatne. 

Výhodná fixácia na 25 rokov

Takáto možnosť na našom trhu existuje. Fixáciu výšky úroku a splátky na extra dlhé obdobie umožňuje Wüstenrot stavebná sporiteľňa. Zaistiť si zvýhodnené parametre na celú splatnosť úveru sa oplatí.
Voľba vhodného úveru na bývanie závisí vždy od viacerých faktorov. Nie je to len otázka úrokovej sadzby, dôležité je, s akými ďalšími parametrami sa úrok viaže. Výška úveru, spôsob jeho zaručenia, mesačná splátka, ale aj to, na aké dlhé obdobie má klient parametre garantované. Je totiž rozdiel úver a úver, hoci úročenie môže byť na prvý pohľad takmer rovnaké. Dnes sú v ponuke hypotéky napríklad za 3,50 % p. a. Túto sadzbu vám banka fixuje na tri až päť rokov a potom sa uvidí – aká bude situácia na finančných trhoch a ďalšie úročenie vášho úveru. Zároveň však môžete už za 3,99 % p. a. získať iný úver na bývanie, pri ktorom viete, že dohodnuté podmienky máte garantované aj o 15, 20 či 25 rokov. 

Pravidelné sporenie vám pomôže pri posudzovaní bonity.

Splatnosť úveru rozložená na dve desaťročia je výhodou. Väčšou výhodou je splatnosť úveru rozložená na dve desaťročia spolu s garanciou vopred známej výšky úroku a splátky až do splatenia úveru. Žiadne nečakané zvyšovanie nákladov a úver môžete dostať hneď. V stavebnej sporiteľni si výhodnejšie podmienky čerpania úveru môžete sami zabezpečiť. Rozhodnutie o kúpe nehnuteľnosti spravidla neprichádza z ničoho nič. Tento fakt môžete využiť vo svoj prospech. Kto zvažuje investíciu do kúpy bytu či rodinného domu, môže začať s prípravou. Pravidelné splácanie úveru sa až tak nelíši od pravidelného sporenia. S tým rozdielom, že splácanie je povinné, zatiaľ čo sporenie je dobrovoľné. Sporenie tak môže byť dobrou skúškou nakladania s rodinným rozpočtom. Popritom zabezpečí sporiteľovi aj užitočný vedľajší efekt. Pravidelným sporením si vytvára základ na výhodnejšie financovanie bývania. Klientovi postupne narastá tzv. hodnotiace číslo, ktorým si zabezpečí nižšiu úrokovú sadzbu úveru. Súčasne získava renomé spoľahlivého klienta. To je vo väčšine finančných inštitúcií zohľadňované pri posudzovaní bonity. Preto majú klienti s dobrou „sporiteľskou vizitkou“ výhodu vo forme lepších úverových podmienok. Môžete ich získať aj vy. Vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni sú tie najlepšie úverové podmienky – známe z reklamy, reálne a verejnosti dostupné. Presvedčte sa osobne.

www.wuestenrot.sk