Domácnosť na splátky

Najvyhľadávanejším tovarom, ktorý Slováci kupujú na splátky, sú počas roka jednoznačne televízory, v letných mesiacoch chladničky. Tradične sa na splátky najviac predá bielej a čiernej techniky, domácich elektrospotrebičov, nábytku a výpočtovej techniky. V ostatnom období sú obľúbené aj videokamery, digitálne fotoaparáty, záhradná technika či športové vybavenie. 

Špeciálne akcie

Ak nejde o špeciálne akcie, splátkové spoločnosti vo všeobecnosti požadujú od klientov vyššie úroky ako banky. Spôsobuje to vyššia riziková prirážka a tiež skutočnosť, že si neúčtujú poplatky. Takmer polovica úverov od splátkových spoločností sa však predáva v špeciálnych akciách, kde klient neplatí celú výšku úroku. Všetko si teda treba dobre prečítať alebo si nechať vysvetliť, dobre zvážiť a až potom sa rozhodovať. V ponuke sú okrem klasického splátkového predaja aj špeciálne akcie. Nie je však akcia ako akcia. Postupné splácanie bez toho, aby ste za tovar zaplatili čo i len korunu navyše, alebo splácanie odložené o niekoľko mesiacov, prípadne nakupovanie bez koruny vo vrecku – teda bez prvej platby v predajni.

Nie každá z týchto možností sa finančne vyplatí. Najlacnejší je, samozrejme, úver zadarmo, bez navýšenia. O ten je najväčší záujem. Princíp je úplne jasný a pre klienta ľahko čitateľný – tovar v hodnote 10-tisíc korún zákazník spláca v desiatich splátkach po tisíc korún, vtedy naozaj nezaplatí nič navyše (ani na poplatkoch). Takýto produkt sa vždy ponúka na základe dohody medzi splátkovou spoločnosťou a obchodníkom, ktorý tovar predáva – v špeciálnych akciách. Tu však väčšinou býva podmienkou zaplatiť na mieste aspoň 10 % z ceny tovaru a úver treba vrátiť pomerne rýchlo.

Kto má záujem o drahší tovar, mesačná splátka by pre neho mohla byť privysoká. Druhou nevýhodou je, že nulové navýšenie sa vzťahuje iba na vybrané druhy tovaru a len na vybraných miestach. Tretia nevýhoda – akcia je časovo obmedzená, končí sa zvyčajne vo chvíli, keď sa tovar vypredá. V rámci špeciálnych akcií môžete nakupovať aj bez koruny tak, že na začiatku nezaplatíte nič a prvú splátku uhradíte až na budúci mesiac, ale vtedy nerátajte s tým, že úver bude zadarmo. Ďalšou možnosťou je odklad splátok. Ten môže byť príjemný pre toho, kto momentálne nemá peňazí nazvyš a nechce sa uskromňovať práve v čase nákupu. Tovar teda dostane hneď, platiť bude až o dva či štyri mesiace. Väčšinou však musí na začiatku zaplatiť priamu platbu aspoň 10 % z ceny tovaru, odložené sú až nasledujúce splátky.

Splátky a úver v banke

Hoci závisí od konkrétnej akcie na konkrétny tovar, ktorá možnosť je pre klienta nakoniec najvýhodnejšia, vo všeobecnosti je splátkový predaj oproti bankovým úverom o niečo drahší. Aké má, naopak, výhody? Napríklad dostupnosť priamo na mieste predaja. Pri splátkovom predaji ide zvyčajne o 10- až 30-tisícové sumy. V takej výške sa nakupuje predovšetkým biela a čierna technika, prípadne nábytok. V týchto cenových reláciách sa nachádzajú najmä chladničky, práčky, televízory, elektronika. Človek jednoducho príde do predajne, vyberie si tovar a má možnosť zaplatiť len časť z jeho ceny v hotovosti a zvyšok postupne v niekoľkých splátkach. Banky poskytujú úvery stále dravejšie, ale sú „ochotnejšie“ najmä pri vyšších sumách.

Spotrebný úver na nízku sumu niekde ani nedostanete. (Niektoré banky poskytujú spotrebné úvery od sumy 20-tisíc, iné až od 50-tisíc korún). V takom prípade by ste museli využiť iné formy pôžičky, napríklad kreditnú kartu či prečerpanie účtu, ktoré sú však o niečo drahšie ako spotrebné úvery. A aký je trend v nakupovaní na splátky? Čo sa týka priemerných výšok úveru alebo dĺžky splatnosti, za ostatných päť rokov možno na trhu pozorovať mierny pokles výšky úverov. A to preto, že aj fyzická cena tovaru, najmä elektroniky, v obchodoch za toto obdobie poklesla. Zvýšil sa aj počet zákazníkov, ktorí si berú pôžičky na kratšie obdobie. Chcú si síce požičať, ale aj to mať čo najskôr za sebou.

Nákupy na kartu

Inou možnosťou, ako nakupovať tovar cez splátkovú spoločnosť, je použiť niektorú z úverových kariet. Karty ponúkajú splátkové spoločnosti najmä verným zákazníkom – takým, ktorí si u nich už niekedy požičali a pôžičku splatili. Ako zavedení zákazníci majú výhodu v tom, že pri ďalšom prípadnom nákupe na splátky už nemusia predkladať viaceré doklady, často im stačí len samotná karta a občiansky preukaz. Cez kartu si môžu požičať viac, má vyšší limit ako bežný nákup na splátky. Niekedy môžu u vybraných obchodníkov pri platbe úverovou kartou získať zľavu. Každá splátková firma má v ponuke hneď niekoľko kariet: niektoré sú takzvané revolvingové, ktoré fungujú na princípe obnoviteľného úveru, iné sú kreditné, ktoré umožňujú využiť až 50 dní bez úrokov.

V princípe sú však úverové karty drahšie ako klasický nákup na splátky, ročný úrok sa pohybuje medzi 20 až 30 % ročne, k tomu však treba prirátať aj poplatky. Na rozdiel od bánk splátkové spoločnosti stanovujú pri úverových kartách mesačný úrok, ktorý sa pohybuje okolo dvoch percent a po prepočte na ročné obdobie je vyšší ako pri bankových kartách. Ak sa však porovná skutočný úrok platený klientom, ktorý zahŕňa aj poplatky za poskytnutie karty, respektíve vedenie účtu, nedá sa priemernému klientovi odporučiť, či si má zaobstarať kartu splátkovej spoločnosti, alebo banky. V oboch skupinách kariet totiž existujú drahšie a lacnejšie produkty. Nevýhodou splátkových kariet sú predovšetkým vyššie úrokové sadzby a pomerne vysoké poplatky.

Ako nakupovať na splátky

1. Veľa sa pýtajte Vždy by vás malo zaujímať, koľko vás pôžička bude stáť. Pýtajte sa na výšku mesačnej splátky, ale aj na poplatky, na to, ako dlho budete pôžičku splácať, čo sa stane, ak sa so splátkou omeškáte, prípadne aký poplatok vám spoločnosť naúčtuje, ak budete chcieť pôžičku splatiť predčasne.

2. Porovnajte si viaceré ponuky Na porovnanie ceny viacerých typov pôžičiek nie je vhodná mesačná splátka (úvery môžu mať rôzny čas splácania), poplatky (tie pri nákupe na splátky zvyčajne neplatíte, pri kartách však áno) ani úroky (tie spravidla splátkové spoločnosti ani nezverejňujú, pri kartách udávajú úroky mesačné, a nie ročné). Na porovnanie slúži takzvaná ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorá vyjadruje všetky výdavky spojené s úverom (úroky aj poplatky) prerátané na obdobie jedného roka – týmto spôsobom môžete porovnávať nielen cenovú ponuku jednotlivých splátkových spoločností, ale aj cenu bankových úverov, splátok či lízingu navzájom.

3. Konečná cena Ak neviete posúdiť, či úrok alebo RPMN, ktorý vám uvádza pracovníčka v predajni, je vysoký, alebo nie, pýtajte sa na konečnú sumu, ktorú za tovar zaplatíte (nezabudnite na poplatky). Ak kupujete napríklad plazmový televízor, možno zistíte, že vás nakoniec vyjde nie 35-, ale 45-tisíc, a to je už možno suma, ktorú nie ste ochotní zaplatiť.