Rekonštrukcia domu a jej financovanie

Každá rekonštrukcia si vyžaduje väčšiu finančnú sumu, a to bez ohľadu na to, či ste kúpili starší rodinný dom a chystáte sa ho zrekonštruovať, alebo vo svojom dome bývate už dlhšie a pýta si väčšie opravy. Len výmena elektrických rozvodov môže stáť osemdesiat- až stotisíc korún, oprava strechy ďalších zhruba stotisíc korún. Ak k tomu pripočítate napríklad odvlhčenie múrov, zateplenie či výmenu okien, sú to ďalšie desiatky tisíc korún navyše.
Ak nemáte dosť peňazí, ponuka pôžičiek v bankách či stavebných sporiteľniach je v súčasnosti pomerne široká. Výber vyhovujúceho spôsobu financovania však nie je jednoduchý. Závisí od konkrétnej finančnej situácie každého človeka, od jeho príjmu, od požičanej sumy, od dĺžky splácania úveru, ale aj od remeselnej zručnosti majiteľa domu. Ak rekonštrukciu ponecháte na stavebnú firmu, musíte rátať s ďalšími finančnými nákladmi. Koľko vás rekonštrukcia domu bude stáť, mali by ste vedieť ešte predtým, ako sa pôjdete pýtať na podmienky pôžičky do prvej banky. Výber konkrétneho úveru totiž závisí aj od toho, koľko si chcete požičať.

Stavebné sporenie

,,Ak by šlo o sumu približne päťstotisíc korún, majú ľudia, ktorí chcú rekonštruovať rodinný dom, niekoľko možností,“ vysvetľuje finančný poradca Ivan Sedílek zo spoločnosti FinCo&Partners. ,,Ak majú niečo ušetrené, napríklad si sporia v stavebnej sporiteľni, potom by som odporúčal stavebné sporenie. Pretože pri cieľovej sume päťstotisíc korún, keď má klient ušetrených napríklad len dvestotisíc korún, nemusel by pri žiadosti o úver zakladať nehnuteľnosť, čo mu podstatne zníži administratívne náklady aj problémy s vybavovaním úveru. Ak klient nemá nasporené prostriedky, môže v stavebnej sporiteľni využiť medziúver, ktorý je však drahší a treba pri ňom založiť nehnuteľnosť,“ vysvetľuje Sedílek. Čo sa týka úrokových sadzieb, stavebný úver možno získať od 2,9 percenta ročne; bežná úroková sadzba na trhu je 4,7 percenta ročne. Medziúver je drahší – úrok sa pohybuje od 5,99 do 9,8 percenta ročne a závisí predovšetkým od spôsobu zabezpečenia úveru. Ak je medziúver zabezpečený nehnuteľnosťou, úroková sadzba je nižšia. Ak je zabezpečený ručiteľmi, úver je drahší. Ďalej musíte rátať aj s poplatkom za uzatvorenie zmluvy, za vedenie účtu a pri ručení nehnuteľnosťou aj s nákladmi na vyhotovenie záložného práva.
,,V stavebnom sporení je mnoho variantov – či už z hľadiska dĺžky splatnosti, výšky úrokovej sadzby úveru, alebo požiadavky minimálnej nasporenej sumy. To všetko si klient zvolí sám, podľa situácie a možností,“ vysvetľuje Daniela Vlčková, zamestnankyňa jednej zo stavebných sporiteľní. ,,Akciové medziúvery majú svoje špecifiká, či už je to stanovené výškou cieľovej sumy, možnosťami zaručenia, alebo výškou úrokovej sadzby. Možno ich získať už pri nulovej akontácii, to znamená, že klient nepotrebuje minimálnu nasporenú sumu. U nás nie je ani časovo viazaný minimálnou lehotou sporenia, kým získa prostriedky zo stavebnej sporiteľne,“ dodáva Vlčková.

Aké úvery na rekonštrukciu domu banky ponúkajú

Druh úveru	Kto ho ponúka	Ročný úrok	Obmedzenia
Stavebný úver	stavebná sporiteľňa	2,9 – 7 %	treba určitý čas sporiť
Medziúver	stavebná sporiteľňa	5,99 – 9,8 %	zväčša treba založiť nehnuteľnosť
Hypotéka	banka	3,89 – 8 %	treba založiť nehnuteľnosť
Americká hypotéka	banka	5,50 – 8,50 %	treba založiť nehnuteľnosť
Účelový spotrebný úver	banka	7 – 15 %	úver má pomerne krátku splatnosť
Bezúčelový spotrebný úver	banka	7,75 – 16 %	obmedzená horná hranica a splatnosť úveru

Hypotekárny úver

Ďalšou možnosťou, ako získať financie, je hypotéka. Je lacnejšia ako medziúver v stavebnej sporiteľni, ale tiež treba pri nej založiť nehnuteľnosť. Úroková sadzba sa v banke začína pri 3,89 percenta ročne, bežná sadzba na trhu je približne päť percent. Banky väčšinou požičiavajú sumy od stotisíc korún vyššie, hypotekárny úver sa však oplatí brať až pri vyšších sumách, približne od štyristo- až päťstotisíc korún (záleží na konkrétnej banke). Nízke úročenie je totiž pri hypotekárnych úveroch vyvážené pomerne vysokými nákladmi na získanie úveru – poplatky za žiadosť, za schválenie úveru, za znalecký posudok na zakladanú nehnuteľnosť či za poistenie nehnuteľnosti, ktoré banky povinne vyžadujú, a pod. Zároveň treba upozorniť na to, že hoci banky vo svojich reklamách hovoria o sadzbách od štyroch percent, bežný klient dostane úrokovú sadzbu o jedno až jeden a pol percenta vyššiu. Na druhej strane výhodou hypotéky je možnosť rozložiť splátky na dlhšie obdobie – až na tridsať rokov, čo môže splátky znížiť na minimálnu úroveň. Samozrejme, s upozornením, že čím dlhšie budete úver splácať, tým viac ho preplatíte.
,,Ak chce niekto rekonštruovať rodinný dom svojpomocne, ak to bude bez faktúr a podobne, potom by som odporučil americkú hypotéku. Pri nej netreba dokladovať použitie požičaných finančných prostriedkov. Taká hypotéka je síce zhruba o jedno percento drahšia ako normálny hypotekárny úver, ale netreba banke predkladať faktúry,“ hovorí finančný poradca Ivan Sedílek.
Americká hypotéka je vlastne veľký spotrebný úver, pri ktorom musíte ručiť nehnuteľnosťou, ale peniaze môžete použiť na čokoľvek. Úroková sadzba sa pohybuje od 5,5 do 8,5 percenta ročne. Musíte však počítať s pomerne vysokými nákladmi na jej získanie (poskytnutie úveru, vedenie úverového účtu, založenie a poistenie nehnuteľnosti a pod.). Túto možnosť sa teda tiež oplatí využiť až pri vyšších sumách.

Spotrebný úver

Ak niekto nechce založiť nehnuteľnosť, prípadne si požičiava malú finančnú sumu, ktorú banka na hypotekárny úver nepožičiava, môže sa rozhodnúť pre spotrebný úver. Aj tu má na výber z dvoch možností – účelový alebo bezúčelový úver. Pri účelovom spotrebnom úvere musí peniaze použiť na presne určený účel, v našom prípade na rekonštrukciu domu, a banke musí predložiť doklady a potvrdenia. Vo väčšine bánk možno tento úver pri nižších sumách získať bez ručenia (niekde až do štyristotisíc korún), prípadne s jedným ručiteľom. Jeho splatnosť je pomerne krátka – zvyčajne ho treba splatiť do šiestich až desiatich rokov. Úroková sadzba sa pohybuje od sedem do pätnásť percent ročne; bežná sadzba na trhu je približne osem až desať percent. Druhou možnosťou je bezúčelový úver. Peniaze si síce požičiavate o niečo drahšie (od 7,75 do 16 percent – zväčša od 9 do 12 percent), ale môžete ich použiť na čokoľvek. Výška úveru je však obmedzená. ,,Myslím si, že je logické a pre klienta výhodnejšie, aby si zobral účelový spotrebný úver, pretože presne vie, na čo ho chce využiť. Teda vie zdokumentovať účel použitia peňazí. V takom prípade by v našej banke mohol získať úver od päťdesiattisíc korún, pričom horná hranica nie je obmedzená. Pri bezúčelovom úvere si môže klient požičať najviac tristotisíc korún,“ vysvetľuje Andrea Kollárová z HVB Bank. ,,Účelový spotrebný úver je pre klienta lacnejší ako bezúčelový úver. Ale na druhej strane je pravda, že ak by si klient niektoré práce na dome robil svojpomocne a nevedel by banke predložiť na ne doklady, v tom prípade by pre neho bol asi vhodnejší bezúčelový spotrebný úver,“ konštatuje Kollárová.

Od čoho závisí výber úveru na rekonštrukciu domu

• od toho, akú sumu si klient požičia

• od toho, ako dlho chce úver splácať

• od toho, čím bude za úver ručiť

• od toho, či rekonštrukciu plánoval vopred a má niečo usporené (napríklad má zmluvu v stavebnej sporiteľni)

• od toho, či je schopný predložiť banke doklady na všetky stavebné práce a materiál, alebo si dom rekonštruuje svojpomocne