Ako si nastaviť splátku hypotéky
Väčšina kupujúcich hľadá v čase kúpy nehnuteľnosti čo najnižšiu splátku úveru, preto volí čo najdlhšie obdobie splatnosti. Aj keď sa každému v prvom momente zakrúti hlava pri predstave, že až do dôchodku bude mesačne platiť splátku, ktorá neraz zhltne viac než polovicu rodinného rozpočtu, všetci sa s tým nakoniec zmieria a optimisticky veria, že sa im snáď podarí svoj úver splatiť skôr.
Oveľa horšie však pôsobí po prepočítaní suma, o koľko svoj úver banke preplatia. S predstavou, že po 30 rokoch bude ich 100-tisíc eur pri päťpercentnej sadzbe na konci stáť 240-tisíc eur, teda viac ako dvojnásobok, sa mnohí nevedia zmieriť a často to býva aj dôvod na voľbu iného spôsobu financovania, alebo lacnejšej nehnuteľnosti, kde úver nebude potrebný.
Časová hodnota peňazí
Z pohľadu finančnej matematiky je však tento údaj irelevantný. Existuje totiž čosi, čo označujeme ako časová hodnota peňazí. Jedno euro má dnes nižšiu hodnotu, ako bude mať zajtra alebo o 10, 20 či 30 rokov.
To však nič nemení na fakte, že každý chce preplatiť úver čo najmenej. Aj preto je trh hypoték dnes taký turbulentný. Banky sa predbiehajú v ponukách. Veľa dlžníkov chce totiž splatiť staršie drahé úvery za súčasné historicky najnižšie sadzby.
Súťaž: Vyhrajte zmluvu o stavebnom sporení
1258691
thinkstock.com
Tip:
Ak chcete preplatiť úver čo najmenej, a zároveň mať čo najnižšiu splátku, rozložte si splácanie na čo najdlhšie obdobie – spravidla 30 rokov. Úspory, ktoré sa vám podarí vygenerovať počas splácania, použite na predčasné splátky. Pritom si však nenechajte znížiť mesačnú splátku, ale skrátiť čas splácania.
Prvá 20-percentná mimoriadna splátka v závislosti od výšky úroku môže skrátiť splatnosť vášho úveru z 30 na približne 20 rokov, druhá z 20 približne na 13 rokov a tretia z 15 na 7,5 roka, čím sa vaše preplatenie zníži o viac než polovicu. Je to najmä preto, lebo pri anuitnej, teda nemennej, splátke sú úroky sústredené najmä do splátok prvých období a istina úveru, teda to, čo ste si od banky požičali, je sústredená do splátok na konci jeho splatnosti.
Naozaj viete, koľko zaplatíte?
Aj keď už poznáte výšku úrokovej sadzby, mesačnej splátky aj počet rokov splácania hypotekárneho úveru, ešte stále to neznamená, že naozaj viete, koľko za úver zaplatíte. Háčik je v tom, že prepočet nákladov vám banka urobí na celé obdobie splácania, povedzme 20 či 30 rokov, ale výšku úroku a splátky vám garantuje len na 3 či 5 rokov, v lepšom prípade na 10 rokov. Čo však ďalšie roky? Aké budú vaše výdavky potom? Je pochopiteľné, že pri simulovanom prepočte môže banka vychádzať len zo známych údajov. Ak teda výška úroku a splátky úveru budú po ukončení fixácie závisieť od vývoja na trhu, môžu vyskočiť do úplne iných výšok, než s akými sa počítalo, keď ste o úver žiadali. A tým vyskočia aj vaše náklady. Nie je totiž žiadne tajomstvo, že dnešné úročenie úverov patrí historicky k najvýhodnejším. Preto je oveľa pravdepodobnejšie, že v budúcnosti úrokové sadzby úverov skôr porastú než naopak. Existuje však možnosť, ako predísť tomu, aby nám úver načrel hlbšie do vrecka. Z bohatej ponuky úverov by ste mali uprednostniť ten, ktorý poskytuje financie na bývanie s výhodnými podmienkami (tých je viac), no musia byť zároveň garantované až do splatenia úveru (to už je ojedinelé). Finančnú istotu až na dve desaťročia vám dá Wüstenrot stavebná sporiteľňa. Do konca októbra 2013 poskytuje úver na okamžité financovanie bývania bez predchádzajúceho sporenia, dostupný len za 3,99 % ročne v medziúvere a za 4 % ročne v stavebnom úvere. Bezkonkurenčnou výhodou je maximálna garancia úverových podmienok. Klient má dohodnutú výšku úroku a splátky garantované za každých okolností. Prípadné riziko, ktoré by vyplynulo z ekonomickej situácie, znáša Wüstenrot. Produkt je navyše dostupný až v troch variantoch splatnosti. Na výber je splatenie úveru za 20 alebo za 25 rokov a možnosť zvoliť si stabilnú výšku splátky alebo progresívne splácanie s najnižšou splátkou úveru na začiatku a jej miernym zvýšením po 5 rokoch. Vysoká spoľahlivosť a nízka preplatenosť umožňujú financovať bývanie efektívne a bez obáv. Ponuka je časovo limitovaná.
