27. 07. 2007
Zdieľať

Bývanie v rodinnom dome má nesporne mnoho výhod. Nijakí hluční susedia v byte nad vami, vlastný trávnik pred domom, záhrada. Každá výhoda má však aj svoju nevýhodu a pri rodinnom dome je to údržba a starostlivosť oň. Ak napríklad potrebujete opraviť strechu, v bytovom dome sa na to poskladajú všetci jeho obyvatelia. Ak bývate v rodinnom dome, bude vám musieť stačiť vlastná peňaženka.

Keďže investícia do rekonštrukcie strechy sa pohybuje zhruba od 100- do 300-tisíc korún, podľa veľkosti strechy a rozsahu úprav, je možné, že úspory nebudú stačiť. Banky sa v súčasnosti predbiehajú s ponukou pôžičiek na úpravu či kúpu vlastného bývania, treba však upozorniť na to, že nie každý úver je vhodný na všetko. ´


Kde vziať peniaze na novú strechu

99132

Skôr ako sa teda rozhodnete zájsť do banky, aby ste sa opýtali na vhodnú pôžičku, mali by ste vedieť, koľko vás oprava či výmena strechy vlastne bude stáť. Výška investičného zámeru je prvým dôležitým kritériom pri výbere vhodného úveru. Druhým je ručenie. Ak môžete dať banke do zálohy byt či rodinný dom, úver dostanete lacnejšie, ako keby ste jej priviedli ručiteľa alebo by ste chceli úver celkom bez ručenia. Banky majú v ponuke viacero druhov úverov, pri vyšších sumách však vychádza najlacnejšie hypotéka.

Výhody a nevýhody hypotéky

Hypotekárny úver je oproti ostatným možnostiam, ako získať peniaze, výhodný svojou cenou. Úroková sadzba sa v bankách začína pri 3,75 % ročne, v tomto prípade však zväčša ide o rozličné akcie bánk a úroková sadzba sa môže po čase zvýšiť. Bežná sadzba na trhu je okolo 5 až 5,5 %. Predpokladá sa, že úroková sadzba do konca roka 2006 určite vzrastie po tom, čo Národná banka Slovenska zvýši kľúčové úrokové sadzby na trhu. Toto zvýšenie je však menej výrazné ako pri spotrebnom účelovom alebo bezúčelovom úvere.


Kde vziať peniaze na novú strechu

99139

Nižšia cena úveru musí byť „vyvážená“ určitými nevýhodami. Hypotéka ich má niekoľko. V prvom rade je to založenie nehnuteľnosti v prospech banky. Bez toho hypotekárny úver nedostanete. A to najmä pri pôžičke na nižšiu sumu, prípadne na niečo, čo nie je až také nevyhnutné, treba dobre zvážiť. V druhom rade sú to poplatky a náklady na získanie hypotekárneho úveru. Okrem poplatku za spracovanie úverovej žiadosti či schválenie úveru (v niektorých bankách je to jeden poplatok, niekde dva), ktorý môže pri miliónovej hypotéke dosiahnuť zhruba 4- až 7-tisíc, treba počítať s poplatkom za vedenie účtu.

V niektorých bankách to môže byť 30, v iných 100 korún každý mesiac, čo pri 15-ročnej hypotéke znamená približne 5- až 18-tisíc korún navyše. Ďalej treba počítať s poplatkom pre znalca za vypracovanie znaleckého posudku na zakladanú nehnuteľnosť, a to pri rodinnom dome obnáša ďalších 3- až 5-tisíc korún. A nakoniec je to poplatok za poistenie nehnuteľnosti. Výhodou hypotéky je nízka úroková sadzba a veľká variabilnosť splátok. Výšku splátok či dobu splatnosti si môžete určiť podľa výšky príjmov. Pri kratšej splatnosti rodina platí vyššiu splátku, ale úver prepláca menej, pri dlhšej splatnosti splátka tak nezaťažuje rodinný rozpočet. Pri hypotekárnom úvere si možno peniaze požičať až na 30 rokov a znížiť si tak výšku splátky na minimum. Vtedy síce mesačne platíte nízku sumu, úver však výrazne preplatíte.








Ako si vybrať dobrý úver



  • pri úvere je najdôležitejší spôsob ručenia
  • ak môžete ručiť nehnuteľnosťou, potom je najlacnejší hypotekárny úver, počítajte však s pomerne vysokými poplatkami
  • ak nechcete ručiť nehnuteľnosťou, vezmite si radšej spotrebný úver, je však drahší ako hypotéka
  • môžete si vybrať medzi účelovým a bezúčelovým úverom, rozdiel je vo vyplácaní peňazí bankou
  • ak má banka v ponuke aj účelový spotrebný úver, aj spotrebný úver na bývanie, úver na bývanie je lacnejší
  • pri všetkých úveroch rátajte s poplatkom za poskytnutie úveru, prípadne za vedenie úverového účtu
  • pri hypotéke treba navyše počítať s výdavkami na znalca, poistenie a kataster


Iné možnosti

Tip: Všetok nábytok a bytové doplnky na jednom mieste


Kde vziať peniaze na novú strechu

99138

Ručiť nehnuteľnosťou nie je ochotný každý. Ak sa za úver nechcete zaručiť strechou nad hlavou, máte aj inú možnosť ako hypotéku. Vybrať si môžete z dvoch druhov spotrebného úveru – účelového a bezúčelového. V skutočnosti sú tieto dva druhy spotrebných úverov podstatne drahšie ako hypotéka, pričom vo väčšine bánk platí aj to, že účelový úver je o niečo lacnejší ako bezúčelový. Účelový úver dostanete s úrokom vo výške zhruba od 7 do 12 % (záleží na spôsobe ručenia), úrok bezúčelového úveru sa pohybuje okolo 10 až 13 % ročne. Aký je medzi nimi rozdiel? Okrem úrokovej sadzby je podstatný iba jeden, a to vo vyplácaní peňazí bankou.

Pri účelovom úvere musíte peniaze použiť presne na ten účel, na ktorom ste sa s bankou dohodli, v tomto prípade na rekonštrukciu strechy, respektíve na inú investíciu do bývania, a banke o tom musíte predložiť potvrdenia a doklady. Pri bezúčelovom úvere banka po splnení podmienok a schválení úveru vyplatí peniaze priamo na účet a klient ich môže použiť na čokoľvek, teda nielen na bývanie, ale aj na dovolenku pri mori či nové auto.


Kde vziať peniaze na novú strechu

99135

Oveľa dôležitejší ako druh úveru, dokonca dôležitejší ako výška príjmu, a teda bonita klienta, je spôsob, akým budete za účelový alebo bezúčelový úver ručiť. V tomto sú medzi bankami veľké rozdiely. Pri rovnakých podmienkach poskytne niektorá banka úver bez toho, aby ste museli niečím ručiť, inde musíte založiť majetok zmenkou, potrebujete poistenie, prípadne jedného či dvoch ručiteľov. Samozrejme platí, že ak banka nechce od vás ručiteľa, úver vás bude stáť viac – získate ho len s vyššou úrokovou sadzbou.

V niektorých bankách takisto platí, že ak v nej máte vedený účet a ste jej klientom dlhší čas, nepožičia vám síce lacnejšie (to ešte nie je také bežné), ale požičia viac. Aj pri účelovom a bezúčelovom úvere musíte počítať s poplatkami. Za poskytnutie úveru si banky účtujú 1 až 2 % z požičanej sumy, čo napríklad pri 300-tisícovej pôžičke znamená 3- až 6-tisíc korún. Ďalej zaplatíte za vedenie úverového účtu – bežný poplatok je 30 až 50 korún mesačne. Na rozdiel od hypotéky však odpadajú náklady na znalecký posudok, poistenie nehnuteľnosti či poplatok na katastri.






Rozdiely medzi účelovým a bezúčelovým spotrebným úverom



  • Úroková sadzba
    Účelový úver možno získať pri nižšej úrokovej sadzbe – približne od 7 do 12 % ročne, rozdiely medzi bankami sú pomerne veľké. Bezúčelový úver je o niečo drahší.
  • Výška úveru
    Bezúčelový úver na vysokú sumu získate v bankách len výnimočne. Zväčša bez účelu požičajú len okolo 200- až 400-tisíc korún. Zavážiť môže aj to, či ste, alebo nie ste klientom banky, v ktorej žiadate o úver. Pri účelovom použití peňazí môžete získať vyšší úver.
  • Dokladovanie peňazí
    Pri bezúčelovom úvere dostanete peniaze na účet, použiť ich môžete na čokoľvek. Pri účelovom úvere banke musíte predkladať faktúry a doklady o vynaložení prostriedkov na stanovený účel.

Dokladovanie peňazí


Kde vziať peniaze na novú strechu

99137

Najväčším rozdielom pri účelovom a bezúčelovom úvere je okrem jeho výšky a ceny práve použitie peňazí. Ak chcete úver lacnejší (účelový), musíte banke predložiť potvrdenku o každej skrutke. Musíte mať objednanú stavebnú firmu, ktorá vám práce vyfakturuje, nemôžete si na pomoc zavolať známeho, ktorý vám pomôže s izoláciou či zateplením za kamarátsku cenu. Pri účelovom úvere by vám banka peniaze, ktoré by ste mu vyplatili na ruku, nepreplatila.

V bankách to teda v princípe funguje tak, že ak máte bezúčelový úver, peniaze vám vyplatia priamo na váš účet a vy si s nimi urobíte, čo uznáte za vhodné. Následné využitie peňazí banka neskúma, takže nie je potrebné dokladovať faktúry ani iné potvrdenia o účelovosti úveru. V prípade účelového úveru uvoľní banka peniaze až po predložení príslušných dokladov, ako sú napríklad faktúra alebo pokladničný blok. Klient v tomto prípade nedostáva peniaze na svoj účet.

Banka priamo prepláca faktúry a účty dodávateľovi, teda klient ich neuhrádza, ale doručí banke. Čo sa týka uznávania dokladov, platí zásada, že pod rekonštrukciu vo všeobecnosti spadajú všetky stavebné materiály a vybavenie domácnosti, ktoré sú neoddeliteľne spojené s nehnuteľnosťou, teda pri rekonštrukcii sa stávajú jeho súčasťou. V niektorých bankách to aj pri účelovom úvere funguje odlišne – peniaze dostanete na účet a do stanoveného termínu banke predložíte doklady účelového použitia. Nie všetky banky vyžadujú dokladovať plnú sumu úveru, ale napríklad iba 80 %. Zvyšok peňazí môžete použiť ľubovoľne.


Kde vziať peniaze na novú strechu

99136

Stavebné sporenie

Ďalšou možnosťou je medziúver zo stavebnej sporiteľne. Ide o úver, ktorý možno získať aj bez potreby predchádzajúceho sporenia. V stavebnej sporiteľni by pri takejto sume klient ešte nemusel zakladať nehnuteľnosť, na rozdiel od hypotéky však bude potrebovať ručiteľa.

Pri medziúvere zo stavebnej sporiteľne tiež treba počítať s vyššou úrokovou sadzbou, a teda aj vyššími splátkami medziúveru (od 6 %) a zároveň so sporením. Až po určitom čase a po splnení podmienok stavebnej sporiteľne sa medziúver premení na lacnejší stavebný úver s nižším úrokom (okolo 3 % ročne).

Kategória: Legislatíva a financovanie Strecha, podkrovie
Tagy: fin rekonštrukcia podkrovia strecha
Zdieľať článok

Diskusia