Koľko a za akých podmienok si môžete požičať na rekonštrukciu bytu
Skôr než sa pustíte do akejkoľvek rekonštrukcie, mali by ste zvážiť svoje finančné možnosti.
Radí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk
Pri rekonštrukcii by mali byť úplne prvým krokom financie. Ak nemáte dostatočné úspory, urobte si prieskum, koľ ko peňazí vám požičia banka alebo stavebná sporiteľňa. Až potom si budete môcť naplánovať rozsah a náročnosť prestavby. Následne si pripravte reálny rozpočet na základe vopred preverených cien stavebných materiálov, prác či zariadenia. Tento odhad je dobré zvýšiť približne o 20 %. Prestavba sa totiž často predraží pre neplánované výdavky, ktoré sa ukážu až počas prác.
Vďaka tomuto scenáru budete vedieť, akú rekonštrukciu si vlastne môžete finančne dovoliť. Zvážiť by ste mali aj to, či budete schopní požičané peniaze zdokladovať. Ak väčšinu prác urobíte svojpomocne, teda „bez papiera“, zvážte radšej pôžičku alebo hypotéku, kde nemusíte predkladať žiadne bločky a faktúry. Pri úveroch stavebných sporiteľní treba totiž zdokladovať každé požičané euro.
Aké sú možnosti požičať si?
Výber vhodného úveru závisí od sumy, ktorú si chcete požičať, a aj od hodnoty nehnuteľnosti, ktorú môžete založiť. Na financovanie bývania vrátane rekonštrukcie sa najčastejšie využívajú hypotéky alebo úvery zo stavebnej sporiteľne, pri ktorých treba ručiť nehnuteľnosťou, vďaka čomu získate na úvere nízku úrokovú sadzbu. Na vyššie investície je vhodná hypotéka, ktorá má dlhú lehotu splatnosti. Pri nižších sumách môže byť riešením spotrebný úver alebo medziúver stavebnej sporiteľne, ktoré vybavíte rýchlejšie, no sú drahšie. Rozhodne pritom nie je dobré ísť len do jednej banky, i keď v reklame propaguje najnižšiu úrokovú sadzbu, a uspokojiť sa s prvou ponukou úveru. V tomto smere je praktické využiť službu skúseného finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad o možnostiach a podmienkach v rôznych bankách a bezplatne vám poradí najvýhodnejšie riešenie s ohľadom na vašu finančnú situáciu aj po zohľadnení iných úverov, ktoré možno v súčasnosti splácate.
Zdroj: iStock
1. Hypotéka
Vďaka rekordne nízkym úrokovým sadzbám je momentálne najvýhodnejšou formou financovania bývania. Výhodou sú nielen nižšie úrokové sadzby, ale aj rozloženie splácania na dlhý čas, flexibilná splatnosť a fixácia úroku podľa vašej preferencie. Možné je aj rýchlejšie splácanie formou bezplatných mimoriadnych splátok.
V rámci splátky úroku platíte aj istinu, čím sa zároveň znižuje váš dlh. Pri hypotéke netreba povinne sporiť, ako je to pri medziúvere v stavebnej sporiteľni, a v porovnaní so stavebným úverom je výhodou aj to, že nie je potrebné doložiť všetko bločkami a faktúrami, stačí fotodokumentácia.
Parametre
- výška úveru od 3 300 €, maximum závisí od hodnoty zabezpečenia, schopnosti splácať úver a konkrétnej banky
- lehota splatnosti min. 4 roky (v niektorých bankách aj 1 rok), max. 30 rokov (niekde aj 40 rokov)
- úroková sadzba je fixovaná na dohodnuté obdobie, počas ktorého sa nemení (môžete si vybrať fixáciu od 1 až do 20 rokov)
- úrokové sadzby sú aktuálne okolo 2 % ročne
- pri dlhších fixáciách aj nad 2,5 %. Záleží tiež na hodnotení (ratingu) žiadateľa.
Výhody
- v porovnaní s inými úverovými produktmi nízka úroková sadzba vďaka ručeniu nehnuteľnosťou
- dlhá splatnosť znamená nižšiu mesačnú splátku
- možnosť voľby fixácie (dnes si ľudia často fixujú úrok až na 10 rokov)
- flexibilné splácanie – možnosť bezplatných mimoriadnych splátok
- jednoduché dokladovanie účelu, rýchle vybavenie
- aktuálne je celkové preplatenie úveru minimálne vďaka nízkym úrokovým sadzbám
- možnosť úveru bez poplatku za poskytnutie
- zlúčením viacerých úverov do jednej refinančnej hypotéky sa dajú výrazne znížiť mesačné splátky.
Nevýhody
- dlhodobý záväzok a z toho plynúce riziká – neschopnosť splácať pre neočakávanú životnú situáciu, zmena výšky splátky v závislosti od vývoja úrokových sadzieb a pod.
- financovanie obvykle len do 80 % hodnoty nehnuteľnosti
- výhodný úrok môže mať podmienky (aktívne využívaný účet v danej banke a pod.)
2. Úver zo stavebnej sporiteľne so založením nehnuteľnosti
Alternatívou k hypotéke z banky sú zabezpečené úvery stavebných sporiteľní, ktoré sa využívajú menej. Účelový úver (zabezpečený nehnuteľnosťou) zo stavebnej sporiteľne je totiž v porovnaní s hypotékou o niečo komplikovanejší z pohľadu dokladovania účelu použitia požičaných peňazí. Na druhej strane ľuďom, ktorí na financovanie, resp. dofinancovanie bývania sporili formou stavebného sporenia, sa úver zo stavebnej sporiteľne môže oplatiť. Na základe ich hodnotiaceho koeficientu naň totiž môžu dostať lepšie podmienky.
Parametre
- výška úveru min. 7 000 €, max. 170 000 € (závisí od hodnoty zabezpečenia a schopnosti splácať, resp. od konkrétnej stavebnej sporiteľne), lehota splatnosti do 30 rokov
- vhodný pre tých, ktorí preferujú istotu a stabilitu, pretože splátku a úrok poznajú už pri podpise zmluvy
Výhody
- nízke úrokové sadzby vo fáze medziúveru porovnateľné s bankovými úvermi
- vo fáze stavebného úveru garantovaná úroková sadzba a istota rovnakej splátky (je vhodnou alternatívou k hypotéke pre tých, ktorí chcú poznať výšku splátky aj v budúcnosti)
- splatnosť až 30 rokov
- možnosť získať úver aj pre neklientov stavebnej sporiteľne.
Nevýhody
- preplatenie úveru môže byť vyššie ako pri hypotéke
- určitý čas (vo fáze medziúveru) platíte len úroky a časť splátky ide na stavebné sporenie, ktoré je povinné
- nemáte nárok na štátnu prémiu, keďže čerpáte úver
- komplikované dokladovanie použitia prostriedkov (pri rekonštrukcii sú potrebné bločky a faktúry, nestačí čestné vyhlásenie a fotografie ako v banke)
- neexistuje bezúčelový variant úveru, ako je to pri hypotéke
3. Úver zo stavebnej sporiteľne bez založenia nehnuteľnosti
Pri nižších sumách môžete využiť aj nezabezpečený úver zo stavebnej sporiteľne, pri ktorom sú úroky od 3,9 % a môžete si požičať až
do 50 000 €. Okrem dofinancovania rekonštrukcie je takýto úver vhodný aj pre tých, ktorí nemajú vhodnú nehnuteľnosť na založenie v prospech banky, čo je podmienkou hypotéky.
V porovnaní s hypotékou sú úrokové sadzby stavebných sporiteľní obvykle vyššie, no klienti, ktorí si sporili na stavebnom sporení, môžu získať zvýhodnené podmienky. Na rozdiel od spotrebného úveru musíte v stavebnej sporiteľni zdokladovať, na čo ste peniaze použili, môžete si však zobrať pôžičku aj s dlhšou lehotou splácania.
Parametre
- nie je potrebné ručiť majetkom
- úrok a splátka môžu byť fixované na určité obdobie
- výška úveru až do 50 000 €
- splatnosť úveru až 30 rokov
- úrokové sadzby od 3,9 % v závislosti od bonity žiadateľa a od toho, či má stavebné sporenie
- ide o kombináciu stavebného sporenia a čerpania úveru
- je nutné dokladovať účel použitia poskytnutého úveru.
Výhody
- nižšia splátka vďaka dlhšej splatnosti
- možnosť získať vyššiu sumu ako pri spotrebnom úvere
- možnosť poskytnutia medziúveru aj pre tých, ktorí nemajú uzavreté stavebné sporenie
- pomerne jednoduché vybavenie
Nevýhody
- dlhšia splatnosť znamená vyššie preplatenie
- ak chcete čerpať výhodnejší úver, musíte mať založené stavebné sporenie
- povinné dokladovanie celej požičanej sumy bločkami a faktúrami
- ak nevyužijete akciu či kampaň stavebnej sporiteľne, počítajte s viacerými poplatkami (za poskytnutie, za zmenu cieľovej sumy, za vedenie účtu stavebného sporenia)
4. Spotrebný úver
Ak potrebujete na rekonštrukciu len zopár tisíc eur, môžete siahnuť aj po spotrebnom úvere, pri ktorom sa úroky pohybujú približne od 4 do 20 %. Banky ich ponúkajú od 300 € a obvykle platí: čím nižšia pôžička, tým vyšší úrok. Napríklad pri úvere okolo 2 000 € vám môže banka ponúknuť úrok vo výške 12 % a viac a, naopak, pri najvyšších pôžičkách nad 15 000 € môže byť úrok na úrovni 4 – 5 %. Nižšiu úrokovú sadzbu môžete získať aj vtedy, ak si úver poistíte. Nevýhodou spotrebného úveru je však maximálna splatnosť 8 rokov, a teda v yššia mesačná splátka.
Parametre
- úver bez potreby ručenia majetkom
- fixná úroková sadzba a splátka
- výška úveru od 300 € do 35 000 €
- splatnosť úveru od 12 mesiacov do 8 rokov
- úrokové sadzby štandardne od 4,50 % v závislosti od bonity žiadateľa a zakúpených doplnkových služieb (účet v banke a jeho aktívne používanie, poistenie úveru).
Výhody
- rýchle a jednoduché vybavenie a čerpanie úveru
- bez nutnosti dokladovať, načo ste peniaze použili
- k žiadosti nepotrebujete prakticky nič
- splátka bude rovnaká počas celého obdobia splácania úveru
- niektoré pôžičky sú bez poplatku za poskytnutie aj bez poplatku za predčasné splatenie.
Nevýhody
- pri vyšších sumách môže vysoká splátka (pre kratšiu splatnosť) výrazne zaťažiť rodinný rozpočet
- vyšší úrok znamená vyššie preplatenie
- výhodnejší úrok podmieňuje väčšina bánk vyššou sumou úveru a naviazaním poistenia alebo aktívneho používania účtu, čím vznikajú dodatočné poplatky
- dodatočné náklady v niektorých bankách: poplatok za poskytnutie až 2 % z objemu úveru, poplatok za predčasné splatenie 1 % zo zostatku úveru.
Pripravila: Erika Kuhnová, redakčne upravila Miroslava Maceková
Foto: DFS, Isifa/Shutterstock
Zdroj: Môj dom špeciál
