Koľko stojí oddych
Nie každého sa dotýka ekonomická kríza. Stále je dosť takých, pre ktorých sa veľké nákupy neskončili. Prípadne si začínajú plánovať svoj vzdialený dôchodok a obzerajú sa po nejakej chalupe, na ktorej budú zatiaľ tráviť leto, nejaké tie víkendy, až sa tam napokon na starobu odsťahujú.
Podľa realitných maklérov väčší záujem je o chalupy než o chaty. Ak máte našetrených dosť vlastných peňazí, vyberajte, ako uznáte za vhodné. Ak však chcete využiť úver od banky, môže sa stať, že tá vám do vášho výberu bude ,,rozprávať“. Niekedy si totiž banky vyberajú, na aký objekt poskytnú úver, napríklad často požadujú, aby mala nehnuteľnosť aspoň základné sociálne vybavenie.
Čo ovplyvňuje cenu
237046
Pri kúpe berte do úvahy rozlohu pozemku, výmery úžitkových budov a ich technické zázemie. Ak má chalupa zavedenú elektrinu, vodu, kanalizáciu, telefón, vybudovanú kúpeľňu a splachovacie WC, výrazne to ovplyvní cenu nehnuteľnosti smerom nahor. Okrem sociálneho vybavenia má vplyv na cenu aj lokalita, v ktorej sa nehnuteľnosť nachádza, jej atraktivita a veľkosť pozemku. Mnohí oceňujú blízkosť vody s možnosťou kúpania sa či rybárčenia. Jazero je však výhodnejšie ako rieka (pre obavy z prívalových dažďov a prípadných záplav). Dôležitým cenotvorným faktorom je aj stav strechy a to, či dom nie je vlhký. Ak je to v poriadku, cena chalupy rastie. Naopak, doplnkové stavby, ako napríklad garáž či stodola, hodnotu nehnuteľnosti príliš nezvyšujú. Takisto ak ku chalupe s pozemkom patrí napríklad pole, priveľmi to cenu neovplyvní. Problém môže byť aj vo veľkosti pozemku. Ak je priveľký, môže záujemcov o kúpu odradiť, pretože si bude vyžadovať väčšiu starostlivosť. Rušivými vplyvmi, ktoré znižujú cenu nehnuteľnosti, môžu byť hlučná továreň v okolí, rušná cesta, kravín či vedenie vysokého napätia. Naopak, výhodou je dobrá dostupnosť služieb. Keď sa k chalupe dostanete pohodlne autom, máte kde nakúpiť, prípadne je v okolí lekár, jej cenu to určite zvyšuje.
Kde vziať peniaze
Ak ste si na chatu či chalupu našetrili peniaze, nemáte s kúpou problém. Ak si však chcete požičať, v banke vás pravdepodobne nebudú vítať s otvorenou náručou. Financovanie víkendového bývania bankovým úverom je totiž komplikovanejšie, ako keby ste peniaze použili na kúpu bytu či rodinného domu. Chalupa totiž nie je nehnuteľnosť určená na trvalé bývanie, preto môžete mať v niektorých bankách s pôžičkou problém. Ako najlacnejšia možnosť prichádza do úvahy hypotéka. Ak by ste za peniaze z hypotéky kupovali byt, banky vám v súčasnosti požičajú štandardne 70 až 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Záleží od tej-ktorej banky. Len veľmi výnimočne sú aj dnes ochotné požičať celú sumu, teda 100 % z hodnoty financovanej nehnuteľnosti (väčšinou sa to týka novostavieb, pri ktorých banka zároveň vystupuje ako financujúca banka celej stavby a má záujem byty predať a vyjsť kupujúcim v ústrety formou zvýhodnených podmienok). Znovu však treba zdôrazniť, že na 100-percentné prefinancovanie kupovanej nehnuteľnosti sa v súčasnosti nemožno spoliehať. Oproti minulosti sú podmienky poskytovania úverov vrátane hypoték prísnejšie. A to platí aj v prípade, ak plánujete kupovať chalupu alebo chatu. Banka bude od vás požadovať 30 až 50 % z hodnoty nehnuteľnosti v hotovosti. Niektoré banky si tiež kladú podmienky na využitie nehnuteľnosti. Napríklad požadujú, aby kupovaná nehnuteľnosť slúžila iba na rekreáciu žiadateľa, nesmie sa využívať na podnikateľské účely, napríklad ako penzión.
| Z praxe Peter Furdík, obchodný riaditeľ RK Romantické chalupy 1. Na akej úrovni sa v súčasnosti pohybujú ceny chát a chalúp na Slovensku? Cenove rozpätie chát a chalúp na Slovensku je veľmi široké. Ceny sa pohybujú od 9 000 až do 250 000 eur. V súčasnosti sú najvyššie ceny na Liptove a v Tatrách – v oblastiach, ktoré ponúkajú najširšie oddychové možnosti. Lacno možno kupovať v turisticky menej rozvinutých oblastiach – v okrajových častiach východného a južného Slovenska. V cenovom strede sú napríklad oblasti Myjavských kopaníc, Turca, Poľany, okolie Banskej Štiavnice a Horehronie. 2. Čo zvyšuje cenu rekreačnej nehnuteľnosti? Najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú cenu, sú región, v ktorom sa nehnuteľnosť nachádza, konkrétna poloha v rámci regiónu a, samozrejme, jej technický stav. Základom ceny je poloha – čím lukratívnejšia oblasť, tým je cena vyššia. Podstatné je aj to, či sa na lyžiarsky svah dostanete pešo, alebo autom, či je chalupa vedľa lesíka, alebo v dedine medzi ostatnými domami. Vyššiu hodnotu zvyknú mať zrekonštruované nehnuteľnosti. Určite sa oplatí mať aspoň funkčnú kúpeľňu a sociálne zariadenie. Ďalšími plusmi sú kozub, čistý a upravený interiér a exteriér, priznané drevené trámy, jednoducho, keď je chata alebo chalupa štýlovo upravená a pôsobí príjemným dojmom. 3. Prečo sa pri kúpe chaty obrátiť na realitného makléra? V prvom rade dobrý a seriózny realitný maklér (odporúčam členov NARKS) vie klientovi na základe jeho predstavy pomôcť s výberom. Niekto ocení absolútny pokoj na samote, pre iného je zase vhodnejšie rušné turistické stredisko s lyžiarskym vlekom a aquaparkom. Samozrejmosťou by tiež mala byť možnosť vybrať si z niekoľkých nehnuteľností. Ďalšou výhodou je, a to je dôležité, právna istota, že kupujete práve to, čo chcete a za čo zaplatíte (čo najmä pri kúpe rekreačných nehnuteľností nie je vždy samozrejmé). Seriózna realitná kancelária pomôže aj s ďalšími právnymi a technickými záležitosťami (napríklad prepis vody, elektriny a podobne). |
237047
237047
So založenou nehnuteľnosťou môže byť problém
Keďže pri hypotekárnom úvere potrebujete dať banke do zálohy nehnuteľnosť, v prípade chalupy to môže byť problém. Banka ju síce akceptuje ako formu zabezpečenia úveru, pri určovaní jej záložnej hodnoty však bude opatrnejšia ako pri domoch slúžiacich na trvalé bývanie. Celková výška poskytnutého úveru preto môže byť nižšia, prípadne banka môže požadovať na zabezpečenie nejakú ďalšiu nehnuteľnosť, napríklad byt, v ktorom bývate. Takisto treba počítať s vyššou úrokovou sadzbou. Podmienky na získanie hypotéky sú potom štandardné. Úver sa spláca minimálne 4 roky, maximálne 30 rokov (prípadne do obdobia, keď žiadateľ dosiahne dôchodkový vek). Minimálna výška úveru je v bankách stanovená rôzne, zvyčajne sa pohybuje od 3 300 či 6 600 eur (100tisíc až 200tisíc korun). Horná hranica hypotekárneho úveru nie je stanovená, je len obmedzená hodnotou založenej nehnuteľnosti.
Hypotekárny úver sa oplatí brať až pri vyšších sumách, zhruba od 13 300 až 16 600 eur (záleží od konkrétnej banky). Nízke úročenie je totiž pri hypotekárnych úveroch vyvážené pomerne vysokými nákladmi na získanie úveru – poplatky za žiadosť, schválenie úveru, znalecký posudok na zakladanú nehnuteľnosť, poistenie nehnuteľnosti, ktoré banky povinne vyžadujú a podobne. Na druhej strane výhodou hypotéky je možnosť rozložiť splátky na dlhšie obdobie – až na tridsať rokov, čím si môžete výrazne znížiť mesačné splátky. Ale pozor! Čím dlhšie úver splácate, tým viac ho preplatíte.
Americká hypotéka
Ako najjednoduchšia možnosť prichádza do úvahy takzvaná americká hypotéka. Hoci podľa názvu by malo ísť o hypotéku, nie je to tak. Nejde o klasický hypotekárny úver, je to bezúčelový spotrebný úver, pri ktorom nemusíte banke preukazovať, na čo ste požičané peniaze použili. S hypotékou má tá americká spoločné to, že oba úvery sú zaručené nehnuteľnosťou. Často sa stáva, že ak si chce niekto kúpiť chalupu, dá banke do zálohy byt, v ktorom aktuálne býva, a za peniaze z americkej hypotéky kúpi chalupu. Na rozdiel od klasickej hypotéky, ktorú môže záujemca zo zákona využiť iba na bývanie, z tej americkej môže zaplatiť, čo chce – nový nábytok, dovolenku či auto. Najčastejším dôvodom na výber tejto pôžičky je svojpomocná rekonštrukcia alebo dostavba nehnuteľnosti, pri ktorej je problematické doložiť dokladmi celú cenu práce a materiál. Ak vám s prácou na stavbe pomôže rodina alebo priatelia, ktorí vám spravia ,,kamarátsku cenu“, ušetríte stovky eur, pretože nemusíte platiť drahú firmu, tieto náklady však nedokážete banke preukázať.
Ďalším dôvodom býva kúpa takej nehnuteľnosti, ktorá nie je v katastri nehnuteľností vedená ako objekt určený na trvalé bývanie – teda aj chata či chalupa. Úrokovú sadzbu pritom možno zafixovať na rozlične dlhé obdobie, prípadne sadzbu nechať variabilnú a býva o niečo vyššia (zhruba o jedno percento) ako pri klasickom hypotekárnom úvere.
Spotrebný úver v banke je skôr určený na nižšie sumy (zhruba do 10 000 až 13 300 eur). Dá sa síce požičať aj viac, nebolo by to však veľmi výhodné.
Za čo chalupu opraviť
Spotrebné úvery sa skôr využívajú pri rekonštrukcii chalupy. Ak potrebujete vymeniť strechu či plánujete rozsiahlu prestavbu, možno uvažovať o spotrebnom úvere. Bežný klient by mal počítať s úročením od 8 do 15, 20, niekde aj 30 % – podľa druhu úveru, banky a jej podmienok. Splatnosť je väčšinou od 1 do 10 rokov. Pri sume do 3 300 eur väčšina bánk nebude požadovať ručenie, postačí potvrdenie o príjme. V niektorých bankách rátajte s tým, že budete musieť predložiť potvrdenia o tom, na čo ste peniaze použili – môže to byť napríklad faktúra za materiál či vykonané práce. Niekde to robiť nemusíte, úver je však v takom prípade drahší.
| Spýtali sme sa… Zuzany Rückschlossovej, projektovej manažérky Prvej stavebnej sporiteľne Kedy možno použiť na financovanie kúpy alebo rekonštrukciu chaty a chalupy stavebné sporenie? Ak sa rozhodnete financovať zo stavebného sporenia rekonštrukciu alebo kúpu nehnuteľnosti, rozhodujúce je, ako je táto nehnuteľnosť klasifikovaná a zapísaná na liste vlastníctva v katastri nehnuteľností. 1. Ak je klasifikovaná ako rodinný dom, potom na jej financovanie môžete využiť stavebné sporenie a s ním všetky výhody, ktoré sa s týmto systémom financovania spájajú. To znamená, že počas stavebného sporenia získavate ako klient stavebnej sporiteľne štátnu prémiu a keďže účel využitia – výstavba, dostavba, prestavba alebo obnova rodinného domu je v súlade so zákonom o stavebnom sporení, máte nárok na účelovú výpoveď prostriedkov zo stavebného sporenia a môžete na financovanie uvedených činností využiť všetky nasporené prostriedky vrátane štátnej prémie. Účelovú výpoveď zmluvy o stavebnom sporení s nárokom na využitie štátnej prémie môžete urobiť po dvoch rokoch od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení. Zároveň po splnení dohodnutých podmienok máte nárok na stavebný úver a v prípade, že potrebuje peniaze skôr, ako tento nárok získate, a nasporené prostriedky, štátna prémia a úroky nepostačujú na financovanie vášho zámeru, môžete na financovanie rodinného domu využiť medziúver. 2. Ak je nehnuteľnosť zapísaná na liste vlastníctva ako záhradná, rekreačná chata alebo záhradný, rekreačný dom, potom po dobu šiestich rokov od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení nemôžete na financovanie výstavby, prestavby, obnovy, stavebných úprav alebo opráv takejto nehnuteľnosti v súlade so zákonom o stavebnom sporení využiť účelovú výpoveď zo zmluvy o stavebnom sporení, stavebný úver ani medziúver. Jediná cesta je prekvalifikovanie rekreačného objektu na rodinný dom, a to podlieha schváleniu miestnym úradom. Na financovanie takejto nehnuteľnosti môže klient využiť nasporené prostriedky stavebného sporenia až po šiestich rokoch od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení – vtedy zákon umožňuje využiť nasporené prostriedky vrátane štátnej prémie a úrokov na ľubovoľný účel. |
