Všetko o financovaní stavby rodinného domu

Stavba rodinného domu patrí k rozhodnutiam, akých človek urobí v živote len pár, možno iba jedno. Tým skôr by mal venovať dostatočný čas príprave vrátane zabezpečenia zdrojov a dodávateľov (počnúc projektom až po finalizáciu stavby) a potrebných financií.

Najmä v oblasti financovania sú predstavy a predbežné rozpočty „prvostaviteľov“ rodinného domu neraz veľmi optimistické alebo podhodnotené v porovnaní so skutočnými nákladmi. Tí, ktorí už stavbu domu majú za sebou, radia, že kalkulované náklady treba zvýšiť o 20 až 40 %, až potom budú čísla reálne. Spravidla to nebýva zbytočne prehnané.

Finančná stránka stavby

Vlastný dom je investícia, ktorú väčšina budúcich majiteľov nefinancuje z vlastných zdrojov, ale pomocou úveru na bývanie. Tieto účelové úvery patria k najvýhodnejším na trhu. Úrokové sadzby dosahujú historické minimá a ponuka úverov na financovanie kúpy či stavby nehnuteľnosti je naozaj pestrá.

Najnižšie úrokové sadzby sa už pomerne dlho pohybujú pod 2 % ročne. Výška úroku je síce jeden z podstatných parametrov a väčšinou ten prvý, o ktorý sa každý zaujíma, napriek tomu úrok samotný (bez ďalších súvislostí) neposkytne dostatok informácií potrebných pri takom zodpovednom rozhodnutí, ako je upísanie sa dlhodobému záväzku. Dôležité sú totiž aj ďalšie úverové podmienky.

Hoci vlastné bývanie riešia klienti v rôznom veku, tie najvýhodnejšie úverové ponuky na trhu sú určené pre ľudí do 35 rokov. Sú však aj ponuky, ktoré nediskriminujú ani „mladých nad 35“. Wüstenrot stavebná sporiteľňa poskytuje úvery na bývanie (aj bez predchádzajúceho sporenia) s nízkym úročením i splátkou a navyše, klient vopred pozná aj výšku splátky v ďalších rokoch po skončení fixácie.

Súčasné úverové podmienky na trhu sú mimoriadne priaznivé, preto je výhodné čerpať úver s dlhodobejšími garanciami. Zabezpečíte si tak, že ani v ďalších rokoch mesačné splátky úveru neprimerane nezaťažia rodinný rozpočet.

Dva razy kalkuluj, kým raz kúpiš

Radšej viackrát preveriť a skonzultovať nielen s jedným odborníkom, ako byť neskôr zaskočený nečakane vysokými nákladmi, ktoré môžu skomplikovať celý proces realizácie, príp. až ohroziť dokončenie stavby z finančných dôvodov.

Dostatok informácií a reálny obraz o stave na trhu, o skutočných potrebách a vlastných finančných možnostiach je predpokladom úspechu stavby a spokojnosti vo výsledku. Ani veľký optimizmus, ani prehnaný skepticizmus nie sú v prípade takéhoto projektu namieste. Napriek tomu vždy môžu prísť prekvapenia.{R1}

Nezabudnite ani na náklady na prevádzku domu, ktoré môžu byť vyššie na začiatku užívania stavby a v neskorších rokoch, keď si dom vyžiada investíciu do údržby.

Rozpočet a dokončovacie práce

Koľko to bude stáť? Celkové náklady budú závisieť od ceny stavby a od ceny úveru na bývanie. Obom je potrebné venovať dostatočnú pozornosť. Nič nedokáže nahradiť správne nastavený rozpočet. Pri dlho­dobej investícii takéhoto rozsahu nie je improvizácia akceptovateľná. Aj s nečakane zvýšenými nákladmi treba počítať už na začiatku. Znie to možno paradoxne, ale iba pri takom prístupe vás potom v procese realizácie nič nezaskočí. Viaceré tzv. dokončovacie práce dokážu totiž stavbu predražiť.

Pochopiteľne, aj finančnú rezervu (zahrnutú do požadovaného úveru na bývanie) treba primerane zvážiť, keďže výška úveru ovplyvní na dlhé roky výšku mesačných splátok. Výška úrokovej sadzby je prvým indikátorom výhodnej ponuky, neprezradí však automaticky, koľko bude úver stáť každý mesiac v eurách. Pre rodinný či osobný rozpočet je teda smerodajná výška splátky. Až podľa toho viete objektívne posúdiť, aký úver si môžete dovoliť.

Dôležitým faktorom pri zvažovaní úve­ru je teda nielen úroková sadzba, ale aj ďalšie úverové podmienky. Dlhodobý záväzok sa stáva dostupnejším najmä vďaka nízkej splátke úveru, ktorú bude potrebné každý mesiac uhradiť. Je lepšie uprednostniť úver, ktorý výhodné podmienky garantuje na čo najdlhšie obdobie. 

2403355
isifa/shutterstock

Pred výstavbou treba zvážiť viaceré varianty.

Vyššie investície do inteligentnejších zariadení sa postupne vrátia v nižších prevádzkových nákladoch.

Pre rodinný rozpočet je smerodajná výška splátky.

Rozhodujúce je pri zvažovaní úveru nielen jeho úročenie, ale aj podmienky, za akých je možné financie získať.

Úver na bývanie je dlhodobým záväzkom. 

Výhodnejšie je uprednostniť úver, ktorý garantuje úverové podmienky na čo najdlhšie obdobie.

Ukončením stavby sa to nekončí

Práve naopak. Stavba rodinného domu je hoto­vá, začína sa jeho uvedenie do skutočného života – prevádzka. Dalo by sa povedať (bez zveličenia), že rodinný dom je hobby na celý život. V súčasnosti už moderné materiály, technológie a rôzne systémy použité v dome prevádzku domácnosti výrazne zjednodušujú a minimalizujú náklady a prácnosť. No dom a jeho údržba si vždy budú vyžadovať určitú pozornosť majiteľa a financie. Aj za optimálnych podmienok. A tie sa občas môžu zmeniť, či už externým zavinením, alebo vlastnou neopatrnosťou.

Počítajte aj s neočakávaným

Rodinný dom predstavuje nemalú investíciu, väčšinou spojenú s dlhodobým záväzkom. Je preto namieste myslieť aj na adekvátne zabezpečenie svojho majetku vrátane poistnej ochrany. Ide o „vopred zakúpené riešenie“, keby sa niečo stalo.

O situácie, keď sa razom môže všetko zvrtnúť, ani v bežnom živote nebýva núdza. Nechceme maľovať čerta na stenu, skôr včas upozorniť na možnosti, ako sa dajú eliminovať prípadné straty či preniesť niektoré starosti na poisťovňu. Nástrah je totiž neúrekom. Prírodné živly, krádeže, vandalizmus, škody, nechtiac spôsobené neopatrnosťou členov domácnosti atď.

Dobré poistenie dnes už berie do úvahy aj všeličo iné, keďže „novinky“ pribudli aj v rizikách, ktoré môžu potenciálne ohroziť váš domov. Poistenie bývania Hodnota domova reaguje na špecifiká modernej doby, súčasťou sú asistenčné služby zdarma. Načo riskovať, ak je poistenie možné zabezpečiť ľahko aj priamo z domu na www.wuestenrot.sk. Každý majiteľ nehnuteľnosti by mal myslieť na ochranu svojho majetku, za ktorý nesie zodpovednosť. Požiar, krupobitie, pád stromov, zlodeji či iné nástrahy svoju „návštevu“ neohlásia.

TEXT: WÜstenrot
FOTO: isifa/shutterstock, WÜstenrot
ZDROJ: časopis Môj dom