Úverový strop pre hypotéky
Vaša otázka: „Mám 27 rokov a vyhliadol som si byt, ktorý stojí 95 000 €. Mám nasporené nejaké peniaze, ktoré však chcem použiť na rekonštrukciu. Budem si môcť požičať celú sumu od banky?“ O odpoveď sme požiadali hypotekárneho špecialistu zo spoločnosti Broker Consulting.
Súčasné úrokové sadzby hypotekárnych produktov sú veľmi priaznivé, od 1. 7. 2018 je však potrebné počítať so zmenami v poskytovaní hypoték. Prvá sa týka obmedzenia maximálneho LTV (Loan To Value – pomer výšky úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti) a počtu hypoték nad 80 % LTV, druhá zavádza nový parameter DTI (debt to incom – maximálna výška všetkých úverov).
Nová výška LTV znamená, že banky nebudú môcť poskytovať úvery nad 90 % hodnoty nehnuteľnosti. V súčasnosti môžu úvery na bývanie nad 80 % LTV tvoriť najviac 40 % nových úverov a tento podiel sa bude postupne znižovať až na 20 %. Najzásadnejšou zmenou je však DTI. Tento parameter stanovuje, aké maximálne úverové zaťaženie môže mať žiadateľ o úver. Určuje ho čistý ročný príjem a koeficient, ktorý stanovuje maximálnu úverovú zaťaženosť žiadateľa o hypotéku (NBS ho definovala číslom 8). Ročný príjem žiadateľa vynásobený číslom 8 teda určí maximálnu výšku hypotéky, ktorú bude môcť od banky získať. Ak však bude mať v tomto čase aj iné úvery, od tejto maximálnej sumy sa odpočítajú. V prípade kreditných kariet a povolených prečerpaní na účte sa odpočíta 20 % z ich úverových rámcov. Napríklad žiadateľ o úver s čistým príjmom 1 000 €, ak nemá žiadne ďalšie úvery, môže dostať hypotéku 1 000 × 12 × 8 = 96 000 €. Ak by však mal leasing 6 000 €, maximálna výška úveru by bola 90 000 €. Ak by disponoval aj kreditnou kartou s úverovým rámcom 2 000 € (20 % z tejto sumy), tak výška nového úveru bude najviac 89 600 €. Nový limit bude mať dosah najmä na úvery, ktoré sú neprimerane vysoké vo vzťahu k príjmu žiadateľa.
Úverový strop pre hypotéky
Shutterstock/Isifa
Väčšina klientov žiada o hypotéku v maximálnej výške, pretože zvyčajne nemajú nasporené peniaze alebo ich plánujú použiť na vybavenie či rekonštrukciu nehnuteľnosti. Úverový strop od NBS dokáže skomplikovať situáciu, ak ale plánujete kúpu nehnuteľnosti, obráťte sa na finančného špecialistu, ktorý vám s riešením financovania bývania pomôže.
|
Branislav Sedilek hypotekárny špecialista Broker Consulting, a. s. |
 Branislav Sedilek, Broker Consulting |
PRIPRAVILA: ERIKA KUHNOVÁ, FOTO: ISIFA/SHUTTERSTOCK
